房地产下行周期，过去你好我好大家好的局面已经一去不复返，各种匪夷所思的操作都出来了。

项目烂尾，有时候不一定全部都是开发商的责任，银行说不定也有贡献。

最近，已经出险的佳兆业，不但没有得到银行的援手相助，还被银行釜底抽薪，把预售监管账户用来“保交楼”的钱给挪走了。

着着实实在佳兆业背后捅了一刀。

华夏银行违规挪走佳兆业监管账户资金

佳兆业在佛山开发了一个叫做佛山佳兆业悦峰的楼盘。

自从去年佳兆业理财产品无法兑付的消息传出来后，业主们发现，这个楼盘已经停工了。

而导致楼盘停工的，不是开发商，而是银行。

在得知佳兆业出险了以后，为了避免自己给佳兆业的开发贷血本无归，华夏银行佛山分行上手就是一个骚操作：

在未经监管各方同意的情况下，擅自将商品房预售款从监管账户上挪走。

华夏银行具体挪走了多少钱，官方没有通报，但业主们通过非正式渠道了解到，佳兆业大概挪走了2亿元的预售监管资金。

佳兆业这一手，直接把马蜂窝给捅了。

除了佛山佳兆业悦峰的多个业主组织起来四处维权以外，就连佛山住建局也多次出面约谈和警示。

但华夏银行就是个硬骨头，仍拒不改正。

▲图片来源网络

最后，佛山住建局发了狠，不得不作出处罚决定：

暂停与华夏银行签订商品房预售款专用账户协议。

▲图片来源：佛山住建局

也就是说，以后佛山市在住建领域不跟华夏银行玩了。

对于华夏银行来说，这个处罚不可谓不重，相当于被赶出了佛山这个有份量的住建市场。

但对于佛山佳兆业悦峰的业主来说，却意义不大。

开发商出险了，意味着这个楼盘已经没有后续投入了。现在银行把监管资金给挪走了，而且也没把钱给重新吐出来，相当于是给这个楼盘判了死刑。

辛辛苦苦一辈子的血汗钱，全部打了水漂。对于购房者来说，没有什么事比这更惨的了。

所谓哀莫大于心死，也不过如此了。

预售监管资金没防得住银行

众所周知，预售监管资金是为了防止楼盘烂尾的最后一道防线。

为了防止开发商卷款跑路，购房者与开发商签订购房合同后，不管是一次性付款还是银行按揭贷款，所有的款项都将存入预售监管账户，开发商是不能以其他方式收取房款的。

而银行监管账户上所有的钱，都只能用于项目建设，并且严格按照节点支付。

在开发商出险以后，依靠预售监管账户上的钱，还是可以减少购房者的一部分损失，或者是有可能把楼继续建起来的，是一笔不折不扣的“救命钱”。

由于预售监管资金没有统一的全国标准，各地政府对预售监管资金的自主权很大，一直以来都是地方政府与开发商博弈的焦点之一。

比如预售监管资金比例太高，管理太严格，会直接影响到开发商的资金链条，甚至会导致开发商直接躺平不拿地。

又或者预售监管资金比例太低，管理太松懈，又容易造成预售监管资金被开发商挪用，造成大面积的项目烂尾，影响地方的民生和稳定。

但从去年下半年开始，从恒大事件为开端，开发商出险事件频繁。各地都出现了大面积的项目停工、延期交付风险。至少40多个城市不约而同的收紧了预售监管资金政策。

▲数据来源：克而瑞

但所有的预售监管资金政策都是针对开发商的，因为在过去，开发商才是挪用预售监管资金的主力。

作为高周转融资的一个环节，开发商新房预售后的回款，往往不是用来做结算工程款，加快工程进度。

而是所有项目的资金归集到开发商集团总部，集中用于买地圈地，只有这样才能实现资金的高周转，迅速做大规模。

套取预售监管资金和让施工方垫资一样，都不过是开发商的一个融资渠道而已。

所以，预售监管资金政策把矛头都对准了开发商。

但万万没想到啊，身为预售监管资金的监管方之一的银行，也开始打起了预售监管资金的主意，搞起了监守自盗。

正所谓，千防万防，家贼难防。

地方政府和银行同为预售监管资金的监管方，一个要“保交楼”，一个要“保贷款”。

现在银行把预售监管资金抽空了，还把交付风险甩给地方政府。这也无怪佛山市政府为什么这么恼火，下重手处罚。

银行挪用预售监管资金并不罕见

遍观全国，其实银行在开发商暴雷以后，挪用预售监管资金的情况并不罕见。

去年10月，宁波平安银行被蓝光雍舜府的业主“围攻”。

根据微博爆料，大量蓝光业主聚集于此，是因为平安银行挪用了业主们的监管资金，导致项目停工，并有烂尾风险。

在微博评论里，有人问：“钱到底是开发商拿走了，还是银行拿走了？”

博主斩钉截铁的回复道：“监管资金被平安银行划走了”。

同样是去年10月，西安苏宁雲筑的个博士业主，针对楼盘停工并有烂尾风险的情况，复盘认为：广发银行划扣监管账户中的资金抵偿苏宁置业开发贷本息是项目停工的导火索。

于是，其中一个理工科博士业主，花了4天时间，引用文献27篇，写出了一篇万字维权论文—《商业银行划扣预售资金抵偿开发贷的合理性探讨》，从学术角度探讨商业银行这种行为的合法性。

▲图片来源网络

这个“博士学术维权”的话题，在全国微博热搜进入前50名，话题浏览量.8万人次，就此诞生了“维权天花板”的称号。

但然并卵的是，博士业主在查了上百篇文献之后，发现对于“银行是否能挪走监管账户资金”的问题，法律方面还是一片空白，没有统一定论。

所以，博士业主一万多字的学术论文，最后写了个大写的寂寞！

银行挪走监管账户资金的背后

银行给大多数人的印象，往往都是“晴天送伞、雨天收伞”，只能同富贵，不能共患难。

只要房企露出一丝要出险的苗头，银行就迫不及待要跳船，大难临头各自飞了。

比如恒大事件，就是以广发银行宜兴市支行申请冻结恒大地产1.32亿元资产为开端的。

当时广发银行以情况紧急，不立即申请保全将会使其合法权益受到难以弥补的损害为由，申请诉前财产保全，请求冻结恒大地产1.32亿资产。

搞得吃瓜群众一脸懵逼，什么事情紧急到马上要冻结资产，难道恒大那么大个房企，几百个项目，连1.32亿都没有嘛？

至于后来的事情，大家都知道了，就不多说了。

前几天，恒大某区域公司总经理还因为一笔标的2万块的官司，被限制高消费了。

其实随着房地产进入下行周期，整个银行业的日子也不过好。

一方面，中国居民储蓄率正在持续下降。

在年至年，国民储蓄率从50.9%下降至44.4%，其中居民储蓄率从42.1%下降到34.6%，未来还会进一步下降。

储蓄率下降，意味着银行上手可以用来放贷的本钱减少了。

另一方面，房企频繁出险，导致银行不良贷款率快速飙升。

根据年的上市银行的三季报，部分银行的房地产不良贷款、

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